银行贷款是合规的金融服务，而空放短借零用贷多为民间借贷，两者在合规性、成本和风险上有本质区别。
1. 合规性与资质
银行贷款：完全合规，银行需持有国家颁发的金融牌照，受银保监会严格监管。贷款流程、利率、合同条款均需符合《商业银行法》《贷款通则》等法律法规。
空放短借零用贷：多数不合规，提供服务的机构或个人常无金融牌照，属于非法放贷。部分甚至涉及 “套路贷”，合同中可能隐藏不合理条款，不受正规金融监管。
2. 利率与成本
银行贷款：利率低且透明，年化利率通常在 4%-10% 之间（根据贷款类型、个人资质浮动）。仅收取贷款利息，无额外高额手续费、砍头息等。
空放短借零用贷：利率且不透明，年化利率常远超国家规定的 36%“高利贷” 红线，部分甚至达 -500%。还可能变相收取砍头息（放款时先扣部分费用）、滞纳金、服务费等，实际成本远高于表面利率。
3. 申请门槛与流程
对比项 银行贷款 空放短借零用贷
申请门槛 高，需审核信用记录、收入证明、资产状况等，部分贷款需抵押 / 担保。 低，仅需基本身份证明，对信用、资产几乎无要求，无需抵押 / 担保。
审核流程 复杂，需提交纸质或线上材料，审核周期长（1-7 天，房贷等需更久）。 简单，审核快速，多数当天甚至几小时内可放款。
4. 风险程度
银行贷款：风险低，逾期后银行会通过合规方式催收（如电话、短信、法律诉讼），不会涉及暴力或非法手段；且借款人权益受法律保护，若银行违规可向监管部门投诉。
空放短借零用贷：风险，逾期后易遭遇暴力催收（电话轰炸、上门威胁、骚扰家人朋友）；债务易 “滚雪球”，高额罚息和违约金会快速导致欠款翻倍；因本身不合规，借款人维权困难，甚至可能被胁迫签订更多债务协议。
